Блог
29.04.2025
Что такое цифровой рубль?
Цифровой рубль — новая форма национальной валюты, дополняющая наличные и безналичные рубли. Пилот стартовал 15 августа 2023 года с участием 13 банков и ограниченного числа клиентов. С сентября 2024 года число участников выросло, и к началу 2025 года в тестировании участвовали около 15 кредитных организаций и было совершено около 6000 переводов между физлицами.
Массовый запуск цифрового рубля планировался на 1 июля 2025 года, но был отложен на неопределённый срок. Теперь его ожидают не ранее середины 2026 года из-за неготовности инфраструктуры банков и бизнеса.
Важно: это не криптовалюта! Цифровой рубль — законное средство платежа, обязательное к приему на всей территории РФ.
Правовая природа цифрового рубля
Согласно ст. 128 ГК РФ, к объектам гражданских прав относятся вещи (включая наличные деньги и ценные бумаги), иное имущество (включая безналичные деньги, цифровые рубли, цифровые права), результаты работ и услуг, объекты интеллектуальной собственности и нематериальные блага.
Как видно из ст. 128 ГК РФ, цифровой рубль относится к денежным средствам, но имеет особенности:
Особенности как объекта гражданских прав
Учитывая, что цифровой рубль имеет полноценный статус объекта гражданских прав в качестве имущественного права, его, наряду с иными объектами, можно передавать и использовать в сделках. При этом все операции фиксируются в реестре платформы Банка России, что снижает риск мошенничества.
Владение цифровым рублем осуществляется через специальный электронный кошелек, доступ к которому защищён ключами. Потеря ключей может привести к утрате доступа (аналогично утере наличных средств).
Практические аспекты
Цифровой рубль сократит комиссии и ускорит транзакции.
Он функционирует на единой платформе Банка России, исключая цепочку посредников (коммерческие банки, платежные системы, процессинговые центры), что снижает операционные издержки.
В настоящее время при переводе между клиентами разных банков списывается комиссия за использование межбанковских систем (например, СПФС — российская Система передачи финансовых сообщений, аналог SWIFT). С цифровым рублем переводы происходят напрямую через платформу Банка России, минуя межбанковские каналы.
Платежи для бизнеса
Сегодня юридические лица платят комиссию за эквайринг (1,5–3% за прием платежей). При использовании цифрового рубля комиссия может быть снижена до 0% (на этапе тестирования) или до минимальных значений, поскольку Банк России не извлекает прибыль из операций.
Международные переводы
Текущие переводы через SWIFT включают комиссии банков-корреспондентов (до $50).
Перспектива заключается в интеграции цифрового рубля с аналогами государственных цифровых валют (CBDC) других стран (например, цифровым юанем), что позволит проводить кросс-граничные платежи без посредников.
Контроль за операциями через платформу Банка России упростит разрешение конфликтов благодаря прозрачному аудиту.
Все операции с цифровым рублем записываются в реестре Банка России с указанием отправителя, получателя, суммы, времени и цели платежа (если указана). История операций будет доступна в режиме 24/7 через цифровой кошелек.
Банк России предоставляет данные по запросу в рамках расследования споров (например, при оспаривании платежа или договора).
Преимущества и риски
Плюсы:
Риски:
Заключение
Цифровой рубль — этап цифровизации экономики, сочетающий свойства денег и технологий. Важно следить за развитием законодательства и позицией Банка России.
Что такое цифровой рубль?
Цифровой рубль — новая форма национальной валюты, дополняющая наличные и безналичные рубли. Пилот стартовал 15 августа 2023 года с участием 13 банков и ограниченного числа клиентов. С сентября 2024 года число участников выросло, и к началу 2025 года в тестировании участвовали около 15 кредитных организаций и было совершено около 6000 переводов между физлицами.
Массовый запуск цифрового рубля планировался на 1 июля 2025 года, но был отложен на неопределённый срок. Теперь его ожидают не ранее середины 2026 года из-за неготовности инфраструктуры банков и бизнеса.
Важно: это не криптовалюта! Цифровой рубль — законное средство платежа, обязательное к приему на всей территории РФ.
Правовая природа цифрового рубля
Согласно ст. 128 ГК РФ, к объектам гражданских прав относятся вещи (включая наличные деньги и ценные бумаги), иное имущество (включая безналичные деньги, цифровые рубли, цифровые права), результаты работ и услуг, объекты интеллектуальной собственности и нематериальные блага.
Как видно из ст. 128 ГК РФ, цифровой рубль относится к денежным средствам, но имеет особенности:
- существует только в электронной форме на платформе Банка России, обращается вне банковских систем
- учет прав ведется через цифровые кошельки, привязанные к клиентским счетам в банках
- не имеет физического носителя
- для переводов не всегда требуется доступ в интернет (доступна функция офлайн-платежей).
Особенности как объекта гражданских прав
Учитывая, что цифровой рубль имеет полноценный статус объекта гражданских прав в качестве имущественного права, его, наряду с иными объектами, можно передавать и использовать в сделках. При этом все операции фиксируются в реестре платформы Банка России, что снижает риск мошенничества.
Владение цифровым рублем осуществляется через специальный электронный кошелек, доступ к которому защищён ключами. Потеря ключей может привести к утрате доступа (аналогично утере наличных средств).
Практические аспекты
Цифровой рубль сократит комиссии и ускорит транзакции.
Он функционирует на единой платформе Банка России, исключая цепочку посредников (коммерческие банки, платежные системы, процессинговые центры), что снижает операционные издержки.
В настоящее время при переводе между клиентами разных банков списывается комиссия за использование межбанковских систем (например, СПФС — российская Система передачи финансовых сообщений, аналог SWIFT). С цифровым рублем переводы происходят напрямую через платформу Банка России, минуя межбанковские каналы.
Платежи для бизнеса
Сегодня юридические лица платят комиссию за эквайринг (1,5–3% за прием платежей). При использовании цифрового рубля комиссия может быть снижена до 0% (на этапе тестирования) или до минимальных значений, поскольку Банк России не извлекает прибыль из операций.
Международные переводы
Текущие переводы через SWIFT включают комиссии банков-корреспондентов (до $50).
Перспектива заключается в интеграции цифрового рубля с аналогами государственных цифровых валют (CBDC) других стран (например, цифровым юанем), что позволит проводить кросс-граничные платежи без посредников.
Контроль за операциями через платформу Банка России упростит разрешение конфликтов благодаря прозрачному аудиту.
Все операции с цифровым рублем записываются в реестре Банка России с указанием отправителя, получателя, суммы, времени и цели платежа (если указана). История операций будет доступна в режиме 24/7 через цифровой кошелек.
Банк России предоставляет данные по запросу в рамках расследования споров (например, при оспаривании платежа или договора).
Преимущества и риски
Плюсы:
- Повышение финансовой включенности
- Снижение издержек для бизнеса
- Упрощение контроля за оборотом средств.
Риски:
- Возможные технические сбои платформы
- Уязвимости в области кибербезопасности
- Ограничения на суммы переводов (на этапе тестирования).
Заключение
Цифровой рубль — этап цифровизации экономики, сочетающий свойства денег и технологий. Важно следить за развитием законодательства и позицией Банка России.